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手里有多少钱才能撑起中产的体面

原创 老斯基财经 · 2023-11-28 21:53
咱们不缺中产,一板砖下去能拍倒一大片。
1930年的美国,有一位女士经常到一家西北药房接受免费医疗。
她去的时候会开着一辆凯迪拉克,到药房之前把车子停在三个街区以外的地方,然后走过去。
如果她直接把凯迪拉克开到药房门口,会被社工拦住,不让她进去。
她看上去不像是需要免费医疗的人,穿着体面的衣服,开着凯迪拉克,但她没有钱。
那时候的美国,管这些人叫外表光鲜的穷人。现在也有一个名词叫“隐形穷人”,翻译一下就是:

穷得不明显。

前阵子,胡润又整花活了,他说:

中国拥有600万元净资产的“富裕家庭”达518万户,拥有千万元净资产的“高净值家庭”达211万户,拥有亿元净资产的“超高净值家庭”达13.8万户。

这个数字让很多人觉得过分保守了,明明身边人一套房就值600万,胡润怎么敢说只有518万户?
他一定没在集齐人中龙凤的某书作调查。
斯基原来以为大伙都富了,唯独忘了捎上自己,看了胡润的数字,走路又能抬头挺胸了。
胡润用的指标是家庭净资产,也就是咱应该把资产的账面价值刨去负债以后,再来算一算自己有没有600万。
没被胡润划进盘子里的有两种人:

一种是背了债的中产,一种是连税务局都找不到的大佬。

胡润曾说中国的富豪太多了,永远找不全,别说他一个歪果仁了,税务局都找不全。
别看能上财富榜的富豪不好找,但咱定义的中产遍地都是。
2018年,咱就有个保守的测算,说中产群体已经超过3亿。
也就是说,一板砖拍下去,能砸倒一大片中产。
斯基觉得自个儿这话说得有点哲学内味儿了,不仅说中产群体数量大,还一点都不瓷实。
这些人的体面与贫穷之间,隔着一条很浅的护城河。
浅到只要一次失业,一趟踩雷,一场大病,就能让贫穷轻松跨过护城河,砸了好不容易维系了几年的体面场子。
中产自己都总结了返贫三件套:

房贷近千万、配偶不上班、两娃上国际学校。

生活在二线城市的周宁,夫家是做生意的,从普通工薪阶层一路开挂赚到了千万身家。
从工薪到中产,周宁夫家用了二代人的时间,但从中产到工薪,周宁只用了4年。
四年里,她陆续将共计1150万元,投进了一家财富管理公司的理财产品。其中100万元,是她患癌的婆婆用来治病的钱。
今年夏天,她买的理财产品爆雷,1150万元就这么打水漂了。
之前,她给儿子选了一家国际幼儿园,一个月7000块,还计划未来送他出国读书。
现在这一切都要摁下暂停键了。
还有一位有两个孩子的父亲,失业后向亲戚借了20多万,东拼西凑好不容易凑够了50万用来炒股。
结果,股票账户里的数字从年初50万掉到了12.9万。
有一天,生姜斯基深更半夜打了一辆网约车,路上见识了一个活生生的返贫中产。
那天开网约车的师傅,之前在一家保险公司干了十年,成为带百人团队的百钻导师,后来被另一家保险公司高薪挖走。
跳槽后上了7天班就碰上该死的新冠病毒,居家7个月。她又在东北老家投资两三百万建厂,也打了水漂。
然后带着赌一把的心态,一把梭哈到南京投资开了一家东北烧烤。
结局是,输完了身家到了斯基所在的城市开网约车。
几年前,中产们还过着不一样的日子。
他们买走了全球近一半的奢侈品,专门打飞的到日本抢购马桶盖,全世界都在盯着3亿中产的胃口,向他们推销自己的产品。
双11晚会还为他们请了金牌导演大卫・希尔执导,科比・布莱恩特、贝克汉姆夫妇等世界级大咖来到现场。
那一年双11,当天销售额就达到了1207亿元。
起飞时,中产经不起诱惑;跌落时,中产也经不起打击。
就像美国1929年的深秋,你可能昨天还看见一个人开着凯迪拉克,第二天他还有钱搭车就算幸运了。
因为一旦不那么景气了,富人早就做好了财富安排,穷人已经习惯了穷日子,剩下中产进退两难。
他们拉不下面子,也放不下身段。
所以在1930年的美国,能看到一个很诡异的场景:

一些看起来很体面的人,穿着一两百美元的昂贵西装,蹲在大街上卖苹果。

但1930年的美国,也不是所有人都过得很惨,比如卖保险的。
在《艰难时代》那本书里,上世纪30年代,有美国人一天卖出了一百二十二笔保险。
最近斯基也在思考,一旦自己穿越到经济泡沫的时期,或者有朝一日成为经济危机的亲历者,该提前做些什么来未雨绸缪?
咱们往往遇上事了才会想到保险,其实有些保险能在咱有钱的时候,帮咱们强行管住钱。
比起女神葛兰帮咱们亏掉234亿,这些保险虽然帮咱赚得不多,但至少能让你在别的地方赔掉底裤时,递给你一条新的底裤。
发小李二狗知道斯基的尿性,一点亏都不想吃,他推荐我一款支付宝上的保险,还真有辣么点意思。
其实在整体利率下行的时候,可以看看【分红险】这个品类,比如说支付宝上的红利多·增额终身寿(分红型)。
这个保险相当于一笔钱给你2份收益,1份是保底的固定收益,1份是浮动的分红收益,既保证稳定又保证收益。
果然是一起穿开裆裤长大的哥们,一两句话就把斯基给说心动了,他说:
首先,作为储蓄型保险产品,保底收益是白纸黑字写进合同的,100%确定领取。支付宝上的这款红利多的保底部分的预定利率是2.5%。
听完,斯基在心里劈里啪啦打了一通算盘珠子。
按照目前银行5年期存款利率是2.25%,大额存单能到3%左右,虽然红利多的预定利率2.5%放在二三十年的时间尺度上,单利能到6%以上,但好像感觉还不够。
这时候,看出斯基小心思的李二狗又上大招了:
我知道你想啥呢。它除了保底收益,还有分红浮动收益,整体估算IRR可能超3.5%。
要是你被炒鱿鱼了,这玩意儿不仅能帮你保住底裤,还有浮动分红去帮你争取最大化的体面。
李二狗说这个险种由老牌央企大保司太平人寿承保,历史分红什么的不是口嗨随便喊的,而是都要在官网上披露的。
监管从2023年6月开始,要求各家保险公司都要在官网披露分红实现率,分红实现率就是检验保险公司的分红型产品到底有没有做到承诺的分红。
太平去年分红产品的分红实现率100%-144%,相当于去年不仅兑现了估算的分红收益、甚至高于估算。
李二狗怕斯基脑容量有限,给打了个小学六年级就能听懂的比方:

保险公司承诺的分红是100元,分红实现率100%就说明确实分到了100元,分红实现率144%就是分到了144元。

去年太平分红产品100%-144%的分红实现率说明不仅全部兑现了承诺,甚至有可能高于承诺金额。

他还说:
分红险之所以能在当下还保持较高水位的收益,核心还是源于保司的投资实力,能够触及到优质的投资标的。
比如红利多这个分红险,投资的都是国家重大民生工程。
具体投资在中国铁建股份基础设施债权投资计划、京沪高铁股权投资计划、中国铁路发展基金优先股、中金公司A股上市战略配售项目。
说完还给咱发了好几张图片。
这些项目,光是听名头是挺稳重、靠谱,确实是斯基作为个人无法触及到的优质投资方向。
他还让斯基马上下单,因为:

年底支付宝上限时活动,安心豆可直接用于抵扣保费,活动期间的最高抵扣金额从平时的200元提高到500元。感兴趣可以上支付宝搜【分红险】,详细看看。

老铁们,你们给分析分析,这保险能不能买?
 
不过斯基怀疑,李二狗最近是不是失业,改行卖保险去了?

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