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平安银行(000001)

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金灿灿

发表于2017-06-19 15:59:22

贷款买房都变困难了 房价好贵啊!

  (原标题:贷款买房越来越难了吗?)

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  “20家银行停止房贷!”近日,有关银行收紧房贷的消息甚嚣尘上。

  该说法出自互联网金融搜索平台融360最新发布的《5月中国房贷市场报告》。报告中指出,在全国533家银行中,有20家银行已暂停房贷业务。

  随后公布了具体的停贷银行名单,包括在北京的东亚银行和包商银行,深圳的平安银行(000001)、华润银行和广州银行等商业银行。名单中的不少银行只是分支行,它们根据自己的情况暂停了房贷贷款业务,对所属银行总行及其他分支行的房贷业务影响不大。业内人士也表示,不会出现大规模的银行停贷现象。

  尽管停贷看来只是虚惊一场,但是记者了解到,目前多地银行都陆续上调了贷款基准利率,批贷周期也开始延长。不少中介机构表示,现在买房贷款已经不好贷了。

  全国多地首套房贷款利率上调

  继6月5日民生银行(600016)传出消息将首套房贷款最低利率上调至基准利率的1.1倍后,北京多家银行一周内很快跟进上浮房贷利率。记者从广发银行和平安银行的分行支点了解到,广发银行首套房贷利率上浮了5%,平安银行计划将首套房贷款利率执行基准利率的1.1倍。

  这已经是北京首套房贷款利率的第5次上调,从原本的8.5折一直调到了基准利率的1.1倍。以贷款300万元计算,在执行基准利率1.1倍的情况下,月供要比基准利率8.5折时增加1000元左右。以25年期贷款计算,还款总额增加了30万元。

  利率上浮的城市不是只有北京。本月内,上海、广州等地的部分银行也上调了房贷利率。其中,广州市的部分商业银行6月初把首套房贷款利率上调了5%~20%;福州部分银行首套房贷款利率上浮比例最多的达到10%,二套房贷利率也首次调升至基准利率的1.2倍。融360的数据显示,5月全国首套房贷款平均利率为4.73%,环比上升4.64%,同比上升6.29%。

  与此同时,银行贷款优惠幅度也出现了整体缩水的现象。在融360监测的533家银行中,提供9折以下优惠利率的银行有12家,较上月减少30家;104家银行提供9折优惠利率,较上月减少170家。

  各家银行的放贷周期出现了不同程度的延长。记者从北京一些房产中介了解到,目前银行批贷速度正常,但是放贷时间严重延期。

  贷款服务机构伟嘉安捷的工作人员表示,目前从银行审批做抵押到放款的周期,普遍都在35~40个工作日左右,个别银行甚至更长,而且审批的条件也比从前更严格,对购房人收入流水和还款能力的要求也更高。

  对于购房者来说,要么耐心等银行放贷,要么就主动提出上浮利率。一般来说,主动上浮利率放贷的时间会相应缩短。

  资金成本上升,银行苦于无额度放贷

  资金成本的不断上升,使得商业银行需要控制房贷业务的成本,对资金的流向和使用做出新的规划。目前包括余额宝在内的固定理财产品年化资金成本已经接近4.1%,这种情况下,叠加管理成本,按揭贷款4.9%的基准利率对于大部分银行来说,已经属于低利润产品,未来各家银行都有继续上调利率的可能性。

  上海易居房地产研究院研究总监严跃进同样表示,上调房贷利率和商业银行当前的压力有关,主要是放贷规模相对较大,流动性不足的风险需要警惕,商业银行会有踩刹车的做法很正常。另外银行对于房贷背后的金融风险也会有所警惕,所以会有类似收紧的做法。

  这种情况下,如果购房者接受溢价,是否真的会加快银行批贷的速度?

  基本上也不会有太大的改变。目前银行放贷周期延长的最重要原因是额度紧缺。记者了解到,春节过后,北京的部分银行就已经出现了贷款额度紧缺甚至提前用完的现象。尤其是北京出台了楼市降温政策后,无论是银行贷款额度还是住建委审批速度都出现了一定程度的收紧。交通银行北京一家分行的信贷人员表示,目前贷款周期“没有确定时间表”,不仅购房者在等,他们也在等。

  从房屋中介处了解到,放贷周期的延长更多地影响到了一些连环单的客户,尤其是急需要收到银行贷款来支付下一套房子首付的业主。“目前我们在进行房屋交易过程中,会提前告知业主放贷时间有可能延长这件事。过去业主都喜欢与商贷的购房者交易,现在更倾向于公积金贷款的购房者,因为首付高,放贷时间相对快了。

  同业拆借利率飙升,银行无米下锅?

  除去楼市降温政策的影响,今年以来银行业加强监管,金融去杠杆是此次利率上升的主要原因之一。

  目前银行资金的主要来源是吸收储蓄和金融市场融资,其中小银行的资金更多来自于同业拆借和发行理财,占比达到60%甚至更高。今年以来,随着央行大幅收紧公开市场融资,同业存单发行量一度飙升,二三月份最高值达到1万亿。从今年初到5月份,同业拆借的利率已经从2.8%上升至5%以上,中小银行的融资利率已经接近房贷基准利率。

  这意味着银行的融资成本和贷款收益出现倒挂的现场,如果再加上人工、运营成本,继续投放基准利率房贷的银行多半面临亏损。在这种情况下,银行出现利率上调可以说是一种市场行为,谁可以接受更高的利率,银行就给谁贷款。

  随着银监会对银行发行同业融资工具的监管加强,银行通过同业拆借的融资也在逐渐减少。今年5月份,同业存单净融资额(发行量减去到期量)为-3000亿,创下历年新低,也就是说,目前不少银行可能存在资金短缺、无钱放贷的情况。

  6月份到目前为止,同业存单发行量已经达到9388.2亿元,相比5月份前两周的发行量增加75%。从价格上来看,同业存单利率仍在走高。尽管这种方式融资成本高,但仍然是目前中小银行融资的主要方式,随着利率的走高,不排除未来会有更多银行上调房贷基准利率。

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